הלוואת זכאות

הלוואה הניתנת רק לרוכשי דירה ראשונה! הלוואה בתנאים משופרים הניתנת ע"י משרד הבינוי והשיכון!

סכום ההלוואה מותנה בניקוד (את הניקוד ניתן לדעת ע"י שימוש במחשבון זכאות של משרד השיכון)

היסטוריה:

בשנת 1992 החליטה הממשלה לסייע לזוגות צעירים הרוכשים את דירתם הראשונה. ע"י מתן הלוואה בתנאים מועדפים וקבועים ואף לאפשר מענק במקרים מסוימים. הסכום נקבע עפ"י ניקוד שנקבע על בסיס שירות צבאי/ שירות לאומי/ שנות נישואין/ מספר ילדים/ אחים ואחיות של הלווים.

בשנות ה - 90 'אחוז הריבית של הלוואת הזכאות היה 4% לעומת הלוואה מהבנק בגובה 6% צמוד למדד.

מה שהיווה בהחלט אלטרנטיבה משתלמת ללווים.

את הלוואת הזכאות, הלווים קיבלו דרך אחד הבנקים שהיוו צינור של המדינה להעברת הכסף אל הלווה (אלה כספים שגייס משרד הבינוי והשיכון ולא הבנקים), מצד שני הבנק הוא גם זה שגבה את התשלומים עבורו.

שיטת הניקוד:

התבססה על מס' נתונים שכל אחד מנוקד בנפרד, הסכום הכולל של הניקוד של כלל המרכיבים תורגם לכסף אליו היו הלווים זכאים. כמובן שהיה סף מינימום להתניית ההלוואה.

נקודה חשובה: מרכיב הניקוד הוא כפי שמופיע במספר השנים/ במספר הילדים וכו'.

לצורך הדוגמה: אם ישנם 2 ילדים, הניקוד אותו הלווים יקבלו יחושב כ 500 בלבד! ולא 500+350.

שנות שירות צבאי/ שירות לאומי: מוסיפות 1% על כל שנת שירות לכל סכום ההלוואה שהתקבל
מחישוב הנישואין + ילדים.

אז למה כשאנו מגיעים לבנק לבקשת משכנתא הוא לא מציע את המסלול הנ"ל? מהסיבה הפשוטה, שהוא לא מרוויח את הכסף הזה אליו, אחרי הכל הבנק הוא עסק שמוכר כסף וככל שימכור יותר כסף מאצלו כך ירוויח יותר!

לצורך הלוואת הזכאות יש להנפיק "תעודת זכאות" שהיא דורשת:

- אישור שירות צבאי לכל אחד מבני הזוג.

- מילוי תצהיר על אחים ואחיות של בני הזוג.

- תעודת נישואין / במידה והלווים ידועים בציבור יש למלא תצהיר של משרד הבינוי והשיכון ולהחתים בפני עו"ד.

- בדיקה האם הנכס נמצא באחד מהישובים המזכים במענק כספי נוסף מעבר להלוואה (ניתן לברר באתר של משרד הבינוי ושיכון).

- בחינת הנתונים ע"י ועדה מטעם משרד הבינוי והשיכון (יכולה להיבחן עד 30 ימים ממועד ההגשה).

- את הבקשה לתעודת זכאות ניתן להנפיק רק דרך הבנקים.

יתרונות הלוואת הזכאות

1. ריבית - ההלוואה ניתנת במסלול קבועה צמודה למדד באחד מבין האפשרויות הללו: 3% ריבית

או ריבית הממוצעת פחות 0.5% (הנמוך מהשניים).

2. הנחה בעמלות פירעון - במידה ולקחתם מסלול זכאות בתמהיל המשכנתא שלכם. ולא משנה באיזה סכום. עצם היותה חלק מתמהיל המשכנתא מזכה אתכם בהנחה בעמלות פירעון על כלל המשכנתא!

3. פירעון מוקדם – במידה ותהיו מעוניינים לפרוע את המסלול זכאות, לא תשלמו עמלות פירעון.

4. ועדת חריגים – במידה וחס וחלילה הלווים לא עומדים בתשלומי המשכנתא, לפני הליך פינוי מהדירה, מתקיימת וועדה המאפשרת (ברוב המקרים) לפרוס את ההלוואה מחדש ככל שניתן על מנת להימנע מעיקול הנכס.

חסרונות:

1. סכום המשכנתאות בממוצע שנלקחות בשנים האחרונות גבוה מבעבר, והלוואת הזכאות נכון למחירי הדירות כיום היא לא משמעותית מאוד.

2. בירוקרטיה – ההליך להנפקת התעודה מצריך המצאת מסמכים, הגעה פיזית לבנק לצורך הגשת הבקשה להנפקה.

3. זמן - בקשת ההנפקה ובחינת הנתונים יכולה להימשך כחודש ימים (לעיתים הדבר עלול להוות בעיה).

ולסיכום:

הלוואת הזכאות היא מוצר הקיים בשוק. לא כולם זכאים אליו וגם לאלו הזכאים, לא תמיד משתלמת. יש לעשות שיקול מושכל ולהחליט אם שימוש בהלוואה ייטיב עם הלווים. במידה והוחלט שכן, לקדם את ההצעה בהקדם האפשרי ולבקש להנפיק תעודה כבר בתחילת התהליך.

לשאלות נוספות פנו אלינו.