ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא

כשאנו לוקחים משכנתא אחד הקריטריונים שהבנק דורש עבור קבלת המשכנתא הוא ביטוח חיים למשכנתא מכל הלווים השותפים למשכנתא. הבנק דורש להיות מוטב בפוליסה של כל אחד מהלווים. מדוע? 

אציג סיפור לדוגמה – מקרה של משפחה עם 3 ילדים, רכשו בית עם משכנתא לפני מספר שנים. ההורים

לא היו מבוטחים בביטוח חיים למשכנתא. לאורך כל השנים שילמו משכנתא בנוסף להתנהלות השוטפת במשק הבית. אם חס וחלילה קורה אסון כלשהו ואחד מבני הזוג נפטר (לא עלינו). על הלווה הנותר בחיים לשאת בעול המשכנתא ובהחזרים למרות שההכנסות לא כשהיו – כעת יש מפרנס אחד ומקור הכנסה יחיד, לעיתים ההכנסה הקיימת לא מספקת להתנהלות השוטפת בבית ותשלום המשכנתא. כך נוצר כדור שלג של אי עמידה בתשלומים ופיגורים. ועלול להוביל לעיקולים, וחמור מכך למימוש הבית ע"י הבנק. 

כדי להימנע מהסיפור העצוב הזה ומעוגמת הנפש. ביטוח החיים למשכנתא מבטיח לבנק שההלוואה תוחזר לבנק במצב שאחד מהלווים הולך לעולמו טרם סיום תקופת הלוואת המשכנתא המקורית. מהסיפור הנ"ל אנו מבינים את חשיבותו של ביטוח החיים למשכנתא עבור הבנק והלווים יחד. ואל לנו להקל ראש בכל עניין הביטוח. לעיתים הביטוח עלול להשפיע על שיקול הדעת של הבנק ברמת קבלת המשכנתא ועד רכישת נכס בכלל.

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

כפי שציינתי קודם, ביטוח חיים למשכנתא מבטיח לבנק כי יקבל את הכסף אם אחד הלווים הולך לעולמו, במקרה כזה  חברת הביטוח תסלק את יתרת החוב של המשכנתא (כולל עמלות הפירעון). לאחר שחברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא, הבנק מחוייב להסיר את השעבוד מהנכס והלווה הנוסף נותר עם הנכס ללא משכנתא - מומלץ לוודא הסרת השיעבוד מול הבנק לאחר סיום הליך.

איך נדע מה הביטוח חיים הטוב עבורנו?

לשם כך יש איש מקצוע! – סוכן ביטוח שזו המומחיות שלו ועיסוקו יש להתאים את פוליסת הביטוח עפ"י מצבו הרפואי של הלווה. הסוכן מתשאל את הלווה על מצבו הרפואי ובהתאם לכך מרכיב את הפוליסה הרלוונטית. ביטוח החיים למשכנתא הוא חלק בלתי נפרד מהמשכנתא וכל מי שלוקח משכנתא צריך לקחת בחשבון גם את העלויות של הביטוח חיים למשכנתא.

מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לביטוח חיים "רגיל/ריסק"? –

ביטוח "רגיל/ריסק" – (בכמה מילים פשוטות) הוא ביטוח שהמבוטח בוחר באיזה סכום לבטח את עצמו, בוחר מי המוטבים. עפ"י גובה הביטוח, גיל המבוטח ועוד קריטריונים כך התשלום החודשי. משפחות רבות חושבות שאם יש להם ביטוח חיים הוא יכול לכסות את המשכנתא! – אז זו טעות! ביטוח חיים למשכנתא - הוא כיסוי להלוואת המשכנתא בלבד! ואינו מכיל רכיבי פיצוי נוספים עבור בני המשפחה. המוטב הוא הבנק הממשכן. סכום הביטוח כגובה ההלוואה. התשלום החודשי נקבע על בסיס המצב הרפואי של הלווה/ גיל וכו'.
לעיתים בעלי ביטוח חיים רגיל, אשר מבוטחים בסכומים גבוהים, ניתן לשעבד חלק מן הביטוח לטובת הבנק.

מהו ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח המבנה מפצה את הבנק במקרה בו הנכס נפגע/ ניזוק משמעותי והדבר פוגע בשווי ערך הנכס בזמן נתון.

לדוגמה – אם הייתה רעידת אדמה והמבנה קרס/ נפגע. הבנק שגם במקרה הזה הוא המוטב מקבל פיצוי מחברת הביטוח. גובה ביטוח המבנה נקבע עפ"י ערך הכינון - עלות החלפה של הקיים/ הישן בחדש.

עלויות הביטוחים - משתנים בהתאם לתנאים מסויימים:

ביטוח חיים:

• מצב בריאותי.

• גיל הלווים.

• עיסוק הלווים.

• גובה המשכנתא.

• תקופת המשכנתא.

• מסלולי המשכנתא.

ביטוח מבנה:

ערך כינון בביטוח הדירה – נקבע ע"י השמאי בדו"ח שמאות, הערכת שווי הכינון אומדת את עלות הקמה מחודשת של הנכס במידה ונגרם נזק מוחלט והשבתו למקור. חברת הביטוח מבטחת בביטוח המבנה רק את שווי הכינון. ביטוח החיים והמבנה היא בגדר חובה עבור קבלת משכנתא. אך קיימים מקרים בהם הבנק / הגוף המממן יכול לבחון את המקרה ולעיתים לאשר פטור מביטוח חיים למשכנתא.

לדוגמה, כאשר אחד הלווים עם בעיה רפואית אשר חברות הביטוח מסרבות לבטח אותו ניתן להגיש בקשה פטור מעשיית ביטוח ללווה מסוים. במידה והלווה השני בעל ההכנסה הדומיננטית והעיקרית יהיה מבוטח, לעיתים הבנק יכול לדרוש ערב נוסף שיהיה מבוטח בביטוח חיים למשכנתא.

לסיכום:

עלינו לחשב בתחשיב שלנו מעבר לעלויות ההחזר החודשי של המשכנתא גם את עלויות הביטוחים כחלק בלתי נפרד מהמשכנתא. כפי שראינו עלויות הביטוחים אינן אחידות, תלוי הנכס והלווים. יש לוודא מה כוללת פוליסת הביטוח ולבצע השוואה בין מספר חברות גם במחיר וגם בסעיפים וכיסויים השונים. הביטוחים חשובים גם לנו כלווים לא פחות מאשר לבנק/ הגוף המממן של המשכנתא. בשורה התחתונה במקרה של מוות חס וחלילה, חברות הביטוח מסלקות את יתרת ההלוואה ומשחררת את שיעבוד הנכס לבנק. במידה והנכס ניזוק גם לכך קיים כיסוי מתאים.

לשאלות נוספות פנו אלינו.