איחוד הלוואות

איחוד הלוואות הינו הלוואה אחת גדולה וחדשה שמטרתה לכסות את ההלוואות הישנות. במשק בית ממוצע קיימות הלוואות שונות למטרות שונות. כגון רכישת רכב, חופשה משפחתית, סגירת מינוס שנוצר בחשבון, רכישת מוצרי חשמל, שיפוץ הבית ועוד. חלק מההלוואות בתנאים טובים יותר וחלקן פחות. תקופת פריסת ההלוואות די מוגבלת בהתאם

לאופי ההלוואה. קיימות הלוואות לתקופות של 5 שנים/ 10 שנים ולעיתים גם 12 שנים. אך לא תמיד הפריסה הקיימת מאפשרת תזרים חודשי נוח.

מה כדאי לעשות?

המלצה חמה, להיכנס לכל התהליך בשקיפות ובליווי של שני בני הזוג בבית (במידה והילדים מספיק בוגרים גם לשתף אותם בתוכנית) כעת נותר להבין את המצב הקיים. 

איסוף נתונים:

1. נתחיל בתדפיס כל חשבונות הבנקים שלנו של ה - 3 חודשים האחרונים.

2 .נוציא תדפיס מהאפליקציות/ חברות האשראי שלנו לפירוט ה"גיהוצים" שלנו.

3 .במידה ומתנהלים עם מזומן חשוב להבין גם כן על מה יוצא המזומן.

4 .נרשום ונאפיין את כל ההוצאות וההכנסות שלנו לפי קריטריונים (הוצאות שוטפות, הוצאות קבועות, הוצאות מזדמנות) בכל חודש בנפרד.

5 .נכין טבלה שנוכל לראות את ההכנסות מול ההוצאות שלנו וככה נוכל לראות תמונת מצב.

בחינה מעמיקה של צריכת האשראי שלנו בחודשים אלו.

1 .נבין אם אנו בגירעון (בהפסד תזרימי) כל חודש, נבין מדוע וכיצד נוכל למזער זאת.

2 .ננסה להתכונן להוצאות עתידיות שאנו צופים אותן – לדוג' טסט לרכב בעוד מס' חודשים, אירוע משפחתי הבא עלינו לטובה, חופשת הקיץ והקייטנות ועוד. לטובת ההוצאות הללו נוכל להיערך מראש ולחסוך בצד בכל חודש וכך שנגיע ליום המיועד לא נצטרך לספוג הוצאה גבוהה מהתזרים החודשי.

3 .נבחן את ההלוואות הקיימות שלנו - מה סכום ההלוואות? כמה מחזירים בכל חודש? מתי מסתיימת כל הלוואה? מה הריבית של כל הלוואה? האם יש עמלות פירעון על ההלוואות? לאחר שקיבלנו תמונת מצב ואנחנו יודעים כמה אנחנו משלמים על ההלוואות הקיימות אנו צריכים להבין כמה כסף אנו זקוקים לטובת סגירת ההלוואות. ובאיזה החזר חודשי אנו יכולים לעמוד. בהתאם לתכנון לבחון את הפתרונות הקיימים עבורנו.

קיימות שיטות שונות לטובת תיכנון התקציב הביתי

1. ניתן לעבור על ההוצאות השוטפות ולבחון כיצד ניתן לחסוך בהם? (לדוג' ביטוחים, אולי ישנו כפל בביטוחים השונים וניתן לחסוך זאת – מומלץ להיוועץ עם סוכן ביטוח), עלויות של ספקי אינטרנט/ טלויזיה/ רשתות סלולר ועוד. – את הכספים שהצלחתם "לחסוך" תשמרו לטובת ההוצאות העתידיות שדיברנו עליהן קודם.

2 .ניתן להקציב סכום חודשי להוצאות השוטפות. לדוג' - כל חודש אנו מקציבים 500 ש"ח לביגוד. במידה והחודש לא "ניצלנו" את כל הסכום הוא יתווסף לקופת "חיסכון" או לקופת ההוצאות העתידיות שידועות מראש.

שיקולים לבחינת הלוואה

עלינו לבחון האם הלוואה אחת גדולה תהיה כדאית יותר מאשר להשאיר הלוואות קטנות/ הלוואות שעומדות להסתיים בקרוב/ הלוואות בריביות טובות. עלינו לעשות סקר אצל גופי המימון (לא רק הבנקים) ולהבין כמה תעלה לנו ההלוואה הנדרשת – יש לזכור שכיום קיימים גופים רבים שמספקים אשראי ולכן התחרות בין הגופים משרתת אותנו.כשאנו לוקחים הלוואה גדולה אנו עושים זאת כדי להקל על התזרים החודשי ש"חונק" אותנו. וישנן כמה קווים מנחים שמומלץ להתחשב בהם.נציג 2 נקודות כולל יתרונות והחסרונות:

1 .לקיחת הלוואה אחת גדולה וסגירת הלוואות ישנות.

יתרונות:

א. ככל ונפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר כך ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר

ב. ריבית ההלוואה החדשה תהיה נמוכה מההלוואות הישנות.

ג. תשלום הריביות הכולל לרוב נמוך יותר מההלוואות הקיימות.

ד. ניתן לשלב מסלולי הלוואות שונות ובכך לחסוך בעמלות פירעון.

ה. הורדה אחת ממקום אחד וקבוע – מאפשר להישאר תחת שליטה.

חסרונות:

א. עמלות פירעון – במידה ולא נערכים כמתוכנן יתכנו עמלות פירעון.

ב. פריסה מחודשת ותשלום ריביות השנים הראשונות של ההלוואה.

2 .פיצול הלוואות – לקיחת הלוואה וסגירה של חלק מההלוואות.

יתרונות:

א. הלוואות שמסתיימות בקרוב.

ב. הלוואות עם ריביות נמוכות בתנאים טובים יחסכו עלויות בהחזר חודשי הכולל.

ג. הלוואות "יקרות" עם ריביות גבוהות יסגרו.

חסרונות:

א. ריבוי הורדות ממספר מקומות . - חוסר שליטה.

ב. שינויי הריביות בהלוואות – חוסר שליטה.

לסיכום:

אנו חווים בתקופה האחרונה שינוי. שינוי במחיר הכסף שהתייקר ביחס לשנים האחרונות. משפחות רבות נמצאות במצוקה בעקבות "כדור שלג שגדל וגדל". לקחו הלוואות שהיו בעבר זולות ונגישות, אך הריביות עלו, יוקר המחייה עלה. ההלוואות שבעבר היו "בסדר" הפכו למכבידות ומקשות. משקי בית שבעבר יכלו להרשות לעצמם לנהל אורח חיים "מתירני" היום צריכים לחשוב פעמיים אם האשראי יעבור בקופה. צריכים לבחור במוצרי צריכה בסיסיים ולבצע "קניה נבונה". ההכנסות של משקי הבית בישראל אינן עולות בצורה שווה למדד המחירים לצרכן שמשתנה בכל חודש. כיום ישנה הרבה יותר

מודעות מהעבר בכל הנוגע להתנהלות כלכלית אך עדיין לא כל משפחה מצליחה לאפשר לעצמה את אורח החיים שרוצה או שהתנהלה בו עד לא מזמן. לקיחת הלוואות היא לא בהכרח דבר רע, שימוש מושכל בהלוואות יכול לסייע לניהול משק בית בצורה משמעותית. אך לקיחת הלוואה בצורה לא מושכלת ואחראית עלולה להוביל לקושי תזרימי ובעיות בהמשך. לקיחת הלוואה היא אסטרטגיה שאנו צריכים לדעת להשתמש בה לטובת מינוף והתנהלות נכונה. אם נדע לזהות את ההתנהלות השוטפת שלנו בחשבונות ותהיה שקיפות לכלל הבית התהליך יהיה קל ויעיל יותר!

לבחינת אפשרויות מימון מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע שידע להכווין ולתת את המענה הנכון

והמתאים ביותר עבור משק הבית שלנו! בסופו של יום כל משק בית מתנהל בצורה ייחודית ופתרון של האחד לא בהכרח מתאים לאחר.

לשאלות נוספות פנו אלינו.