הלוואת הפריים
הפריים הוא נגזרת של ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. נכון להיום (12.2023) ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75%. מכך מובן שריבית הפריים = 4.75% (= ריבית בנק ישראל) + 1.5% (= ריבית הפריים) = 6.25%.
יתרונות ריבית הפריים:
- הלוואה בריבית פריים אינה צמודה למדד.
- לא קיימות עמלות פירעון להלוואה במסלול הפריים.
- ניתן לקחת הלוואה בריבית פריים לטווח זמן ארוך.
- במידה וריבית בנק ישראל יורדת במהלך תקופת ההלוואה גם ההחזר החודשי של הפריים ירד!
- במשכנתא, פריסת הפריים לתקופה ארוכה מאפשרת הורדת תקופות במסלולים יקרים יותר והוזלתם.
חסרונות ריבית הפריים:
- תנודות גבוהות יחסית כאשר ריבית בנק ישראל עולה. (בנק ישראל יכול לשנות את הריבית עד – 8 פעמים בשנה).
- אחוז מימון גבוה במסלול פריים מעלה את המרווח של כלל המסלולים במשכנתא.
קצת היסטוריה:
אם נחזור כ – 2 עשורים וקצת (לשנת 1998 ליתר דיוק) נוכל לראות שריבית בנק ישראל הייתה בשיאה! 13%, בזמנים ההם הלוואת הפריים לא הייתה משתלמת בשום צורה.
בשנת 2015 ריבית בנק ישראל הייתה הנמוכה בכל הזמנים 0.1% בתוספת הפריים עמדה על 1.6%. באותם ימים מחיר הכסף היה זול מאוד. מטרת בנק ישראל היה לעודד השקעות ולפתח את השוק ולהרימו חזרה. בימים אלו של כתיבת המאמר (12.2023) ריבית בנק ישראל עומדת על 4.75% שהיא לא זולה כשהייתה, עד לשנת 2022 אך כפי שציינתי קודם, היו תקופות קשות יותר.
חשוב להבין כי אחד הכלים והמנגנונים של בנק ישראל לייצב ואת הכלכלה והשוק בישראל הוא שימוש מושכל בריבית בנק ישראל ולכך יש לו את הלגיטימציה החוקית לעדכן את ריבית בנק ישראל כ- 8 פעמים בשנה ובכך לבצע בדירוג את השינוי המתוכנן (כדי לבלום את השוק ומנגד כדי לעודד את השוק) מכאן אנו למדים כי התנודתיות של מסלול הפריים עלולה להשפיע לחיוב או לשלילה. לכן יש חשיבות לבצע אחת לתקופה "בדיקה" האם הלוואת הפריים עדיין אטרקטיבית עבורנו או שאולי עלינו לבחון אלטרנטיבות אחרות. בעולם המשכנתאות כשאנו משתמשים במסלול הפריים אנו לרוב זוכים למרווח "שלילי". P-0.5% לצורך הדוג', אומר שבכל רגע נתון אנו משלמים כחצי אחוז פחות מריבית הפריים במשק. אל נשכח שהריביות שאנו מקבלים כלקוחות הבנק הם נגזרת של מרכיבים רבים: טיב הלקוח, אחוז המימון, מדיניות הבנק בזמן הנתון ועוד. כ"כלל אצבע", ככל שלוקחים הלוואה לתקופה ארוכה יותר - משלמים יותר ריביות, ככל שאחוז המימון גבוה יותר - הריביות גבוהות יותר.
לסיכום:
למסלול הפריים יתרונות וחסרונות כפי שכבר ציינו מעלה, חשוב להבין כיצד אנו יכולים להשתמש בפריים בצורה חכמה שמתאימה לנו.
בהצלחה